Las Tarifas de Datos de JPMorgan y Por qué la PSD2 de Europa Acertó

Cuando Bloomberg y Reuters informaron que JPMorgan Chase planea cobrar a las fintechs (empresas de tecnología financiera) por el acceso a los datos de las cuentas bancarias de los clientes, se desencadenó una ola de debate sobre la propiedad de los datos, la competencia y el futuro de la innovación financiera en Estados Unidos.

En el centro de esta lucha hay una pregunta sorprendentemente simple:

¿Quién es realmente el propietario de los datos financieros - el cliente o el banco?

Legalmente, según el marco normativo estadounidense sobre los derechos de los consumidores en materia de datos financieros (artículo 1033 de la Ley Dodd-Frank), los datos pertenecen al cliente. Se supone que los clientes tienen derecho a acceder a su información financiera y a compartirla con cualquier aplicación o servicio que elijan.

Pero el nuevo modelo de precios de JPMorgan muestra sin rodeos que, aunque los clientes sean propietarios de sus datos, los bancos siguen controlando su entrega. Y ese control es lo que JPMorgan está monetizando ahora.

La Verdadera Razón por la que los Bancos Odian el Screen Scraping

Durante años, fintechs como Plaid, Cash App y aplicaciones de presupuesto han accedido a datos bancarios mediante screen scraping (extracción automatizada de datos), donde el cliente proporciona sus credenciales de inicio de sesión y una herramienta de terceros inicia sesión en su nombre. Los bancos afirman que el scraping es inseguro, poco fiable y obsoleto. Pero la verdadera razón por la que lo detestan tanto es sencilla

Los bancos no pueden cobrar por el screen scraping.

Cuando una fintech inicia sesión como si fuera el cliente:

• el banco no puede medir la transferencia de datos
• no puede cobrar por llamada a la API
• no puede rastrear qué aplicación está usando esos datos
• y no puede limitar ni restringir su uso con fines comerciales

Así que el impulso por eliminar el screen scraping y obligar a todos a usar las API controladas por los bancos tiene que ver con recuperar el control y crear una fuente de ingresos.

JPMorgan está dando ahora el siguiente paso: cobrar a las fintechs por cada acceso a los datos de los clientes, aun cuando esos datos pertenecen al propio cliente.

El enfoque de JPMorgan está siendo criticado porque:

1. Los clientes son los dueños de sus datos. Cobrar por el acceso a algo que el banco no posee se siente explotador, especialmente cuando son los propios clientes quienes autorizan la transferencia.
2. Los grandes bancos como JPMorgan pueden elevar las barreras para las fintechs más pequeñas, obligándolas a pagar altas tarifas de infraestructura simplemente para operar servicios básicos.
3. Las aplicaciones fintech que dependen de acceso gratuito o de bajo costo (aplicaciones de presupuesto, apps de pago, herramientas de planificación financiera) podrían enfrentarse de repente a costos insostenibles.
4. Los bancos afirman que el tráfico de las API usadas por las fintech es costoso, pero ese tráfico existe porque los clientes están intentando gestionar su dinero.

Cobrar por esto crea un incentivo retorcido: cuanto más dependan los clientes de herramientas financieras innovadoras, más ganan los bancos por simplemente interponerse en el camino.

Y lo más importante, este sistema hace que los clientes paguen de forma indirecta —ya sea mediante peores precios en las fintech, menos servicios disponibles o una competencia reducida.

Modelo PSD2 en Europa

Mientras que Estados Unidos ha ido derivando hacia un ecosistema cerrado, controlado por los bancos y basado en tarifas, Europa resolvió este problema hace tiempo con un enfoque radicalmente distinto.

Bajo PSD2 (Directiva Revisada de Servicios de Pago):

1. Los bancos deben ofrecer a los clientes acceso gratuito a sus datos
   Sin comisiones ni cargos por llamada - los bancos tienen prohibido por ley cobrar a las empresas fintech por el acceso a las API para consultar los datos de los clientes.
2. Las API son obligatorias y están estandarizadas
   Los bancos deben ofrecer API de acceso a datos que sean fiables, seguras, estandarizadas y de alta disponibilidad.
3. El screen scraping fue prohibido, pero sólo porque las API gratuitas lo reemplazaron. La Unión Europea eliminó el screen scraping después de garantizar un acceso abierto y gratuito para las fintech.
   
4. Los derechos de los consumidores priman sobre el control institucional
   En Europa, los datos pertenecen al cliente y el acceso está garantizado por ley, por lo que los bancos no pueden interferir, ralentizar ni imponer cargas financieras a las fintech, y las tarifas no pueden utilizarse para manipular la competencia.

Resultado - Europa se convirtió en el líder mundial de la banca abierta, produciendo Revolut, Wise, Klarna, Monzo, N26, Tink y un enorme ecosistema fintech que prospera gracias al libre flujo de datos autorizados de los clientes.

Por qué JPMorgan Está Haciendo Esto Ahora

Estados Unidos no cuenta con una ley nacional de banca abierta completamente implementada. Las normas son vagas, incompletas y están llenas de lagunas que los bancos pueden aprovechar. Señales regulatorias recientes indican un entorno más favorable para los bancos, y JPMorgan está aprovechando la situación antes de que regresen reglas más estrictas. Además, las fintechs amenazan cada vez más el dominio de: los bancos en pagos, gestión de presupuestos, préstamos e inversiones.

Cobrar por el acceso a los datos debilita a estos competidores y reafirma el poder de la banca.

Los clientes pueden defenderse

Incluso ahora, los clientes todavía tienen el derecho legal de proporcionar sus credenciales de acceso a cualquier fintech, autorizar el screen scraping y exigir acceso a sus propios datos financieros, así como presentar quejas ante los reguladores o incluso cambiar de banco si este bloquea o cobra por el acceso a los datos.

Los bancos no pueden impedir que los clientes compartan sus credenciales, incluso si detestan el screen scraping. Esto sigue siendo uno de los pocos puntos de influencia que les queda a los consumidores. Pero la solución a largo plazo no puede depender de que los clientes enfrenten a los bancos uno por uno.

¡Estados Unidos Necesita Su Propia PSD2!

En Resumen

El plan de JPMorgan de cobrar a las fintechs por el acceso a los datos de los clientes refleja un sistema roto, dominado por los bancos, donde los derechos del cliente son secundarios frente al control institucional.

Europa enfrentó este mismo problema hace años y, en lugar de permitir que los bancos gravaran el acceso a los datos, optó por la innovación, los derechos de los clientes y la competencia.

Estados Unidos ahora enfrenta la misma elección.

Y si no corrige el rumbo, la acción de JPMorgan podría convertirse en el modelo de un futuro en el que los datos de los clientes sean propiedad de los clientes solo en teoría, pero en la práctica sean controlados por los bancos.